10月 172011
 

在著名的美国第一学府哈佛大学,经济学的第一堂课,只教二个概念。第一概念:花钱要区分“投资”行为或“消费”行为;第二概念:每月先储蓄30%工资,剩下来才消费。

有关专家做了这样一个统计,根据100位25岁年轻人的生活状态,跟踪他们20年后的生活,统计结果出乎很多人意料之外:80人生活紧张,只有20人经济独立,其中只有5人富裕。反差如此之大,那么这5人做对了什么呢?原因很简单,他们只是老老实实地执行了如下的理财概念而已。

区分“投资”行为与“消费”行为

例子1:10年前甲和乙是本科的同学,在社会工作5年后,不约而同积蓄了¥30万人民币。5年前,他们都花掉这¥30万人民币。

甲去通州购买了一套房,30万人民币;

乙去买了一辆好车,奥迪,30万人民币。

5年后的今天:

甲的房子,市值60万人民币;

乙的二手车,市值只有5万人民币。

大家的财富,明显有差异,但他们的收入都一样,同样学历,同样社会经验,为何大家财富不一样?

甲花钱买房是“投资”行为,钱其实没有花出去,只是转到放在房子里,以后都归自己的。

乙花钱买车是“消费”行为,钱是花出去,给了别人,二手车过10年后,一毛不值。跟房子不一样,房子10年后,说不定已翻二番。

有些人收入高,但财富少,原因是他花费在“消费”行为,客户甲大部分花费在“投资”行为。“投资”行为的钱没有落在别人手里,最后还归自己。

“理财三句话”

理财走不出这三句话,每句话你都要吃透,完全执行,不能马马虎虎,打工一族,都可以变为富有。

第一句话又称为“哈佛”教条。大家都知道,哈佛教导出来的人,毕业后有很多都很富有,其实他们每月的消费行为,跟一般的普通百姓,只有一点不一样,就是严格遵守哈佛教条:储蓄30%工资是硬指标,剩下才消费。储蓄的钱是每月最重要的目标,只有超额完成,剩下的钱才能多。

例子2:美国首富Warren Buffet,6岁已开始储蓄,每月30块。13岁时,当他有了3千块,买了一只股票。年年坚持储蓄,年年坚持投资,十年如一日,他坚持了80年。现在85岁,已是美国首富,比“微软”主席Bill Gates还有钱。

有些人会问,如何能每年回报率达到10%以上。其实现在银行会提供很多理财产品,基金、外币、QDII等等。这些产品略有一点风险,但假如能有效管理,10%的回报率其实也不难。

工资高并不一定富有

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很多人认为,甲收入每月¥1万5千,乙收入每月¥8000,甲便应该比乙富有,这观念在社会上很普遍。但这是错的观念,并且错得很离谱。究竟错在那里?

例子3:一般人以为台湾人工资高大陆一倍,他们自然比咱们富有,其实这也是一个错误的观念。

去过台湾的朋友都知道,台湾地铁单程平均是¥12,北京市¥3;台湾午饭平均要¥50,北京平均¥15;在台湾租一套房¥6500,北京在通州租一套房¥1500。假如台湾人每月挣¥15000,减去房租¥6500,交通费¥1000,吃饭¥300,交税¥1500,一点点娱乐¥2000,“每月剩下¥1000”。

北京的初级工程师,每月¥8000,减去交税¥1000,减去房租¥1500,交通费¥300,吃饭¥1000,娱乐¥1000,“每月剩下¥3200”。

请问是台湾人每月工资¥15000,每月只剩下¥1000的人富有,还是北京那位工程师,每月工资只有¥8000,但每月剩下¥3200的人富有呢?

富有的定义并不是你每月工资挣得多,就是富有

富有的定义是你每月“剩下多少,剩下的才是财富”。

例子4:美国人每月工资高中国二、三倍,照一般的观念看,一般的美国人般应比中国人富有。客户甲是在加拿大念书,客户甲见到的情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡,他们喜欢消费,每月不单只是“月光一族”,更普遍是欠下信用卡不少的债,一般美国人,银行的储蓄都不够美金几千元。

在中国,没有这种情况,中国人善于储蓄,一般人在银行都有存款,超过10几万的,人数还不少。

所以,不要以为老美每月挣钱多出一、二倍,现实上,一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然客户甲们日常在北京见到的,外派到北京工作的老美,是美国的精英,不是一般的美国的白领,在京的老美层次高,大部分都是精英份子,理财有专人教路。

中国的中层白领,比美国的白领富有。请记得富有不是比较每月工资,而是比较“剩下储蓄在银行的存款”,以这个定义来讲,中国人中层白领在银行的存款,远比美国中层白领高。

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